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O empréstimo hipotecário e as taxas de juros


A taxa de juros é fundamental, pois juntamente com o prazo do empréstimo, determina o valor total do empréstimo e, portanto, a parcela mensal que será paga pela sua amortização durante o referido prazo. Deve ficar claro que as taxas de juros que eles podem nos oferecer:

Taxa de juros fixa

O interessepermanece inalterado ao longo da vida do empréstimo hipotecário. Em outras palavras, se as taxas subirem, elas não prejudicam você; mas se eles caírem, você também não se beneficia.Nos casos de taxa fixa, o prazo de reembolso é geralmente mais curto do que na taxa variável, e é entre 12-15 anos.

Taxa de juros variável

Você está sujeito a flutuações nas taxas de juros. Geralmente, por semestre ou um ano, é fixada uma taxa de juros inicial, que é revisada em função do comportamento das taxas. Para essas revisões da base de referência acordada (geralmente Euribor) adiciona um diferencial que pode variar entre 0,40 e 1,50 pontos. Esta opção permite que você se beneficie de cortes nas taxas, mas também está exposto ao risco de aumentos.

Para aliviar as desvantagens de ambos, estão surgindo produtos financeiros "híbridos" que tentam se adaptar melhor às necessidades individuais. Podemos destacar três fórmulas:

  • Taxa de juros mista: Uma fórmula mista consiste na negociação de um empréstimo hipotecário a taxa fixa durante os primeiros anos (três ou cinco) e, nos restantes, até ao seu cancelamento a taxa variável. Neste caso, as condições do empréstimo (prazos de reembolso, comissões ...) são normalmente semelhantes aos empréstimos de taxa variável. A vantagem desta opção é que permite aos jovens estabelecerem as condições sem problemas durante os primeiros anos.
  • Hipoteca de taxa fixa: São empréstimos com juros variáveis, mas com uma taxa de reembolso que não varia. Ou seja, a cada mês sempre pagamos o mesmo, mas se aumentarmos as taxas teremos que pagar mais parcelas / meses. Se as taxas caírem, nosso endividamento será reduzido e, portanto, pagaremos menos parcelas / meses.
  • Hipoteca variável com telhado. São empréstimos em que é acordado um teto máximo de taxa de juros por um período (geralmente os primeiros 10 anos), evitando assim os riscos de que, em caso de elevação excessiva das taxas, não se atinja uma parcela não assumível de reembolso. pela economia familiar.

Dicas:

  1. Se você escolher um hipoteca ou empréstimo com taxa de juros fixa Lembre-se de que, se as taxas de mercado caírem significativamente, você poderá renegociar as condições ou cancelar antecipadamente. Por isso, as instituições financeiras fixam taxas de cancelamento que costumam ser mais caras no caso de hipotecas com taxas de juros fixas. A taxa de juros fixa e a taxa de cancelamento devem, portanto, ser avaliadas em conjunto.
  2. Em geral, a taxa de juros é importante, mas não devemos nos deixar levar por ofertas muito tentadoras e baseadas em uma taxa muito atrativa para os primeiros anos e esquecemos outros aspectos fundamentais como comissõesIsso nos forçará a realmente falar sobre Econômico, APR.


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